Además de los proveedores que acabamos de mencionar, en ciertos estados la gente puede acceder a financiaciones de paneles solares de mano de uniones de crédito locales como UMassFive y Puget Sound CCU o programas estatales como MichiganSaves.

Cómo funcionan los préstamos solares

Los préstamos solares no son tan simples como otros tipos de préstamos, por lo que hay mucho que aprender.

Las características y conceptos clave que hay que entender sobre los préstamos solares son, entre otros:

• Asegurado vs. no asegurado
• Tasas de distribución (es decir, intereses crediticios)
• Tipo de interés
• Término (duración)
• Una cuota más alta que el resto denominada balloon payment
• Pagos mensuales

Veamos cada una de estas características más en profundidad:

Préstamos asegurados vs. no asegurados

Empezaremos diciendo que los préstamos solares no suelen estar asegurados, lo que significa que no están avalados por un activo (como puede ser tu casa). Esto es diferente de los préstamos para autos, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las HELOC (líneas de crédito garantizada sobre el valor líquido de la vivienda).

Por otro lado, un préstamo asegurado sí está avalado por un activo. En la mayoría de casos, los préstamos asegurados estarán avalados por tu casa o el propio sistema de paneles. Ten cuidado con los préstamos asegurados, si no los pagas a tiempo, puedes despedirte de tu sistema de energía solar, ¡o incluso de tu casa!

¿No tienes claro cómo escoger entre un préstamo asegurado y uno no asegurado para tu proyecto de energía solar? Échale un vistazo a los pros y contras de la lista a continuación:

Tasas de distribución

Seamos realistas por un segundo, cuando los bancos prestan dinero, quieren estar bastante seguros de que van a recuperar ese dinero.

Prestar dinero conlleva aceptar cierto riesgo de que no se pague el préstamo en su totalidad, y los bancos se enfrentan a ese riesgo pidiéndole a los distribuidores (i. e. los instaladores solares) que paguen una tasa para abrir el préstamo. La tasa se traspasa directamente al comprador (i. e. el propietario de la vivienda) en el contrato de la instalación solar y se convierte en el principal del préstamo.

Para determinar la cantidad de la tasa de distribución, pídele siempre al instalador un presupuesto en efectivo así como un presupuesto con la financiación incluida. La diferencia entre el pago en efectivo y el principal del préstamo indicará la cantidad de la tasa de distribución. Cada empresa de energía solar tendrá sus propias tasas de distribución según los acuerdos que tengan con sus socios prestamistas.

La tasa de distribución a veces también se llama “intereses crediticios” o “reducción del tipo de interés” porque está diseñada para mantener el tipo de interés bajo durante el tiempo que dure el préstamo.

Tipos de interés

En 2023, los tipos de interés en préstamos no asegurados con tasas de distribución varían entre el 2.99 % y el 5.99 % APR. Los tipos de interés de los préstamos solares suelen ser menores que los de otras opciones de financiación como los préstamos personales, préstamos para mejoras del hogar o tarjetas de crédito.

Las empresas de financiación mantienen baja la tasa anual efectiva (APR) de sus préstamos incrementando la tasa de distribución. Esto garantiza que el banco recibe una buena rentabilidad del préstamo al mismo tiempo que mantiene los pagos del préstamo con tipos de interés fijos relativamente bajos para los propietarios de viviendas.

Los proveedores de préstamos solares asegurados, como las uniones de crédito que hemos mencionado antes, no suelen requerir una tasa de distribución, pero tienen una APR más alta. Por ejemplo, Clean Energy Credit Union ofrece préstamos solares con una APR de entre el 7.49 % y 8.24 % (a mediados de 2023).

Duración de los préstamos solares

La mayoría de los préstamos solares oscilan entre los 15 y 20 años, aunque cada vez son más comunes los préstamos a 25 años.

Por lo general, puede ser aconsejable distribuir los pagos durante los años que hagan falta para que el pago mensual se acerque lo más posible al ahorro promedio que ofrece la instalación solar en las facturas eléctricas. De esa manera puedes “equilibrar” los primeros años del préstamo y ahorrar dinero cada año a medida que aumenten las tarifas de la electricidad.

Muchas grandes empresas de energía solar como Sunrun, SunPower o Sunnova ofrecen préstamos solares a 25 años que también incluyen garantías de 25 años de mano de obra y de calidad. Básicamente, se trata de acuerdos de servicios a largo plazo en los que terminas siendo el propietario de los paneles solares.

Para algunas personas, estos préstamos tan largos funcionan bien. Puede ser valioso escoger una relación a largo plazo con una empresa que está construida para durar 25 años. Otros preferirán periodos de préstamo más cortos para poder ser propietarios de sus paneles solares antes. Es tu trabajo decidir qué es mejor para ti.

El balloon payment y cómo funcionan los préstamos solares con el crédito fiscal federal

El concepto de balloon payment es muy importante en lo que respecta a los préstamos solares. Casi todos los prestamistas calculan los pagos mensuales del préstamo basándose en la idea de que el propietario de la vivienda pagará hasta un 30 % del valor del préstamo en un plazo de 12/18 meses desde que se abrió el préstamo.

Ese 30 % es equivalente al valor del crédito fiscal federal por energía solar fotovoltaica, y a este pago se le suele denominar como “pago del incentivo”.

Este es un concepto muy importante que hay que entender porque el crédito fiscal puede valer a menudo miles de dólares, y no es seguro que todo el mundo pueda reclamarlo, al menos no el valor completo antes de los 18 primeros meses. El crédito fiscal es “no reembolsable”, lo que significa que la responsabilidad fiscal del contribuyente lo limita.

En español, eso significa que si no debes al menos la cantidad equivalente al crédito fiscal en impuestos, tendrás que traspasar ese porcentaje extra al año fiscal siguiente, pero el pago que tendrás que hacer como balloon payment seguirá siendo igual a la cantidad del crédito.

Hay varias formas de cuadrar este pago con el préstamo. Algunos préstamos solares incluyen el valor del crédito fiscal y lo reamortizan después de 16/18 meses. En este caso, si no realizas ese pago más grande denominado balloon payment después de los 18 meses, tus pagos mensuales serán más altos.

De hecho, algunos prestamistas ofrecen un préstamo independiente con tipos de interés bajos o incluso sin intereses por el 30 % del costo del sistema, con una duración de entre 12 y 18 meses.

Si solicitas un préstamo solar, es importante saber si tu prestamista requiere un pago de una cantidad mayor (balloon payment) tras un determinado tiempo, si puedes optar a recibir el valor completo del crédito fiscal por energía solar fotovoltaica, y qué pasará si no puedes realizar el pago completo de dicha cantidad

Consulta a un asesor financiero de confianza cuando estés pensando en pedir un préstamo para asegurarte de que entiendes cómo te afectará.

Alternativas a los préstamos solares

Hay algunas alternativas a los préstamos solares tradicionales que los propietarios pueden explorar como, por ejemplo, los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda o las líneas de crédito garantizadas sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), así como el leasing de paneles solares y los PPA.

HELOC

Una HELOC es una línea de crédito accesible para los propietarios de viviendas que disponen del valor líquido de su vivienda.

Entre las ventajas de las HELOC encontramos la ausencia de la tasa de distribución, ningún requisito de pagar el valor del crédito fiscal federal en un determinado periodo de tiempo y tipos de interés bajos, iguales o parecidos a las tasas hipotecarias. Otro punto a favor de las HELOC es que son una manera flexible de pagar más cosas además de una instalación solar.

La desventaja de una HELOC para paneles solares es la dificultad para conseguirla. Tienen unos requisitos de capacidad crediticia más estrictos, necesitas el valor líquido de la vivienda, conllevan más papeleo para el prestatario y a veces tienen costos de clausura y otras tasas.

Préstamos PACE

PACE, que significa Programa de Evaluación de Energía Limpia de la Propiedad, es un tipo de préstamo más nuevo que ofrece algo de flexibilidad a prestatarios con bajos ingresos, no requiere un mínimo de capacidad crediticia y se devuelve a través de las facturas del impuesto sobre la propiedad del propietario.

Tienes que tener mucho cuidado con los préstamos PACE, ya que han generado cierta controversia. Hay muchos propietarios de viviendas que han financiado con un préstamo PACE y se han visto envueltos en problemas financieros al tener que enfrentarse a pagos del impuesto sobre la propiedad desproporcionadamente altos que no pueden permitirse. Asegúrate de informarte muy bien antes de nada.

Los programas PACE están disponibles en varios estados, entre ellos Florida, California y Missouri.

Leasing solar / PPA

También conocidos como sistemas de energía solar de terceros, el leasing de paneles solares y los acuerdos de compraventa de energía (PPA) funcionan más o menos igual que el leasing de un auto. Con un leasing o un PPA no eres dueño de los paneles solares en tu tejado, el dueño es el instalador.

Pagas una cierta cantidad mensual a la empresa para usar sus paneles solares durante un tiempo determinado. Básicamente, cambias tu factura de suministro por un pago mensual más barato del leasing mientras que inviertes en energía solar buena y limpia.

La única diferencia entre un leasing y un PPA es que con el primero hay un pago mensual fijo que no cambia, pero un PPA tiene pagos mensuales que pueden variar según cuánto produzcan tus paneles solares.

FAQs sobre los préstamos solares

Aquí tienes algunas de las preguntas más importantes que hace la gente sobre los préstamos solares:

P: ¿Los préstamos solares necesitan un anticipo?

R: La mayoría de préstamos solares no necesitan un anticipo, ya que incluyen un interés crediticio y una tasa de distribución que se incluye en el principal del préstamo.

Algunos prestamistas ofrecen dos préstamos diferentes en el momento de la venta: uno del 70 % del costo del sistema que se amortiza en varios años (de 10 a 20 es lo normal) y otro del 30 % que debe devolverse entre los primeros 12 y 18 meses. Este segundo préstamo está basado en el valor del crédito fiscal federal por energía solar fotovoltaica, que ofrece a los propietarios de viviendas un crédito fiscal del 30 % del costo de instalar el sistema al declarar los impuestos correspondientes al año al que se instale el sistema.

P: ¿Un préstamo solar se considera una segunda hipoteca?

R: Un préstamo solar no se considera una segunda hipoteca, aunque algunos prestamistas ponen un gravamen especial en la instalación solar que se denomina presentación UCC-1 (del Código Uniforme de Comercio). Este gravamen UCC-1 protege el interés del prestamista en la propiedad solar en caso de impago hasta que el préstamo esté completamente pagado y es un archivo público.

La presentación UCC-1 a veces puede causar confusión con los prestamistas de hipotecas, ya que pueden ver el archivo y pensar que es un gravamen sobre la propiedad si el propietario de la vivienda intenta refinanciar la hipoteca o pretende vender la propiedad. En este caso, puedes pedirle al prestamista que aporte la prueba de que no tiene interés en la propiedad sino en el sistema de energía solar.

P: ¿Puedes terminar de pagar un préstamo solar antes de tiempo?

R: Casi ningún préstamo solar tiene penalizaciones por pagar por adelantado y se pueden terminar de pagar en cualquier momento. Al igual que con otros préstamos, deberías contactar con tu prestamista para pedir una cuota de liquidación. Algunas personas han optado por amortizar los préstamos solares como parte de la refinanciación, con el fin de transferir el costo restante del préstamo a una nueva hipoteca.

P: ¿Cuál es la puntuación crediticia mínima para poder optar a un préstamo solar?

R: Por lo general, se necesita una puntuación crediticia de 580 para la mayoría de tipos de préstamos solares. Algunos prestamistas afirman que no tienen requisitos mínimos de puntuación crediticia, mientras que otros ponen límite a la capacidad crediticia de los compradores o requieren una tasa administrativa según la puntuación crediticia. Los compradores con mejores capacidades crediticias pueden recibir mejores tipos de interés en algunos préstamos solares.

Conclusión: ¿valen la pena los préstamos solares?

Los préstamos pueden ser una gran manera de pagar los paneles solares. Si puedes diseñar un préstamo con un pago mensual menor o equivalente al ahorro mensual promedio que generará la instalación, podrás tener un flujo de caja positivo desde el primer día.

Aún así, es importante tener cuidado en lo que al dinero refiere. Algunos instaladores solares o prestamistas sin escrúpulos ponen el costo de los sistemas que venden para que la cuota mensual del préstamo se aproxime al ahorro en la factura energética que proporcionará la instalación solar. Esto puede significar que el precio del sistema sea mucho más alto de lo que sería si el propietario de la vivienda pagase en efectivo o comprase el sistema en otro sitio con tarifas eléctricas menores.

Lo ideal sería que encuentres un préstamo solar con tipos de interés y tasas de distribución razonables. Es importante entender que cuánto más altas sean las tasas de distribución, menor será el tipo de interés y viceversa. Es probable que tengas que buscar diferentes opciones de financiación. SolarReviews siempre recomienda que pidas al menos tres presupuestos de empresas diferentes para que puedas conseguir la mejor oferta posible.