Este programa no es ajeno a la controversia, aquí te ofrecemos toda la verdad sobre la financiación PACE.

El Programa de Evaluación de Energía Limpia de la Propiedad (PACE), fue creado en 2008 por Cisco Devries, el anterior jefe de gabinete del alcalde de Berkeley, California.

El objetivo inicial del programa de financiación PACE era aumentar el acceso a reformas sostenibles y ecológicas de los edificios a los propietarios de viviendas de bajos ingresos, reducir las emisiones de carbono y ayudar a las economías locales mediante la generación de empleos respetuosos con el medio ambiente. Los paneles solares para viviendas se han convertido en un proyecto residencial muy popular dentro de este programa.

Con la ayuda de la labor de promoción gubernamental de personas importantes como el expresidente Barack Obama, el programa PACE obtuvo una gran aceptación. Tan solo en 2014 se concedieron $148.7 millones en préstamos a propietarios de viviendas. Apenas un año después, esa cifra se cuadruplicó hasta superar los quinientos millones de dólares en préstamos.

A pesar de que la intención inicial parece bastante inocente, la financiación PACE se ha ganado una mala reputación al haber sido utilizada por individuos malintencionados tratando de aprovecharse de los propietarios de viviendas.

¿Cómo funciona la financiación PACE?

Es probable que la primera pregunta que te hagas sea: ¿cómo funciona todo esto?

Los acuerdos de financiación PACE se parecen mucho a los préstamos normales. Suelen tener una estructura de pagos similar a la de un préstamo, en la que el prestatario debe devolver el principal adeudado junto con los intereses. La financiación PACE suele denominarse "préstamos PACE" por los medios de comunicación, los profesionales y los consumidores.

Entonces, ¿qué diferencia al PACE de un préstamo solar tradicional? Cuando la financiación se realiza con el programa PACE, el importe se paga mediante un aumento en los impuestos sobre la propiedad. La cantidad prestada a través de la financiación PACE está vinculada a la propiedad. En cambio, tanto los préstamos asegurados como los no asegurados están vinculados al propio prestatario.

Supongamos que instalas paneles solares en tu casa gracias a un préstamo PACE. Tus impuestos sobre la propiedad aumentarán, y el incremento se destinará a devolver el dinero prestado. La mayoría de los préstamos PACE tienen un valor aproximado de $25,000 y plazos de entre 5 y 25 años.

El programa PACE tiene algunas características particulares, como el hecho de no requerir ningún pago inicial, tener periodos de recuperación de la inversión a largo plazo y unos requisitos de elegibilidad menos estrictos.

¿Dónde está disponible el préstamo residencial PACE?

El préstamo residencial PACE (R-PACE) se ofrece actualmente en los siguientes estados:

• California
• Missouri
• Florida

Sin embargo, está previsto que el programa se amplíe a Nueva York y Ohio, y podría estar disponible en los próximos años.

También existen programas PACE para propiedades comerciales y multifamiliares de mayor escala, llamados C-PACE. El programa C-PACE cuenta con una mayor disponibilidad que el R-PACE, por lo que resulta algo más accesible.

Financiación PACE vs. compra en efectivo

La compra de paneles solares al contado siempre te permitirá obtener el costo más bajo y el mayor ahorro a largo plazo, ya que no tienes que pagar intereses. Ahora bien, no todo el mundo tiene a mano miles de dólares, por lo que la financiación es la forma más común de que los propietarios de viviendas adquieran un sistema de energía solar.

Las opciones de financiación, como los préstamos PACE y los préstamos solares, permiten conservar la propiedad del sistema y aprovechar los incentivos sin tener que desembolsar $20,000 en efectivo. Se tarda más en ver un retorno de la inversión en energía solar si se financia con un préstamo o un programa PACE, pero el ahorro en la factura eléctrica sigue siendo considerable.

Pros y cons de la financiación PACE

Como casi todo en la vida, la financiación PACE tiene sus cosas buenas y malas. El programa PACE ofrece diversas ventajas y desventajas a la hora de financiar proyectos de energía solar u otros proyectos residenciales.

Pros

• Deuda vinculada a la propiedad, no al prestatario: un préstamo PACE pasa a formar parte de la tasación de la propiedad y se reembolsa a través de las facturas del impuesto sobre la propiedad. Funciona como un gravamen sobre la propiedad, es decir, las cuotas del préstamo se transfieren con la casa cuando esta se vende. El nuevo propietario será responsable de los pagos restantes.
• Tipos de interés bajos y fijos: las condiciones de financiación PACE suelen ser bastante atractivas y ofrecen tipos fijos de entre el 6.5 % y el 9.0 %. Los tipos de interés fijos son una buena medida de protección frente a posibles subidas de los mismos.
• Sin pago inicial: los préstamos PACE ofrecen una financiación de hasta el 100 %. Esto resulta de gran ayuda para los propietarios que no disponen de dinero en efectivo de sobra.
• Facilidad de aprobación: los préstamos PACE son fáciles de conseguir ya que se basan en el valor de tu propiedad, no en tus finanzas personales. Por lo tanto, aunque tengas una mala puntuación crediticia, puedes optar a la financiación PACE. No obstante, es necesario estar al día con los pagos de la hipoteca y no puedes haberte declarado en quiebra en los últimos dos o tres años.

Cons

• Dificultad para vender la casa: las obligaciones PACE suelen ser derechos preferentes o de primer gravamen, lo que significa que tienen prioridad sobre los pagos de la hipoteca. Los derechos de primer gravamen pueden hacer que los prestamistas que aseguran las hipotecas, como Freddie Mac y Fannie Mae, rechacen hipotecas para una casa con un gravamen PACE. Los potenciales compradores también podrían asustarse al endeudarse o comprar una casa con este tipo de gravamen.
• Riesgo de perder la casa: dado que el préstamo PACE está garantizado con tu propiedad, si no pagas a tiempo o no puedes hacer frente a los gastos, te arriesgas a perder tu casa.
• Pedir más de lo que puedes devolver: la facilidad del proceso de aprobación no siempre es una ventaja. En algunos casos, los consumidores apuestan por proyectos que no pueden permitirse, pero aun así reciben la aprobación gracias a la estructura del PACE. Después, tienen dificultades para devolver el dinero y se enfrentan a serios problemas. Esto ha generado cierta preocupación entre los defensores de los consumidores.
• Contratistas que se aprovechan de ti: han salido a la luz muchas historias de contratistas poco fiables que ofrecen el programa PACE a sus clientes sin explicarles bien cómo funciona. Debido a estas prácticas comerciales poco recomendables, algunos propietarios obtienen un préstamo PACE y no tienen del todo claro cuánto les subirán los impuestos sobre la propiedad ni los riesgos de la financiación PACE.

Polémica en torno a la financiación PACE: las red flags que debes saber

Existen algunas cuestiones fundamentales que han creado problemas importantes con algunos clientes que solicitan financiación a través del programa PACE. A continuación, te indicamos algunas de las red flags que debes tener en cuenta.

Aunque mucha gente lo crea, PACE no es un programa federal del gobierno. Debido a que a menudo se anuncia como una prestación del gobierno, suele dar a los clientes una falsa sensación de seguridad. Esto les da ventaja a los contratistas para utilizarlo como una táctica de venta y atraer clientes.

Por otra parte, no hay una entidad independiente que evalúe las actualizaciones o las reformas de estas casas. Esto puede hacer que las evaluaciones PACE prácticamente digan a los clientes lo que quieran, coaccionando a la gente para que piense que necesita que se realicen esas mejoras en su casa. En Florida, concretamente, el estado no exige a los proveedores de la financiación PACE que justifiquen el costo de las reformas en las casas, ni siquiera que comprueben si las personas que contratan el préstamo realmente entienden las condiciones y pueden permitírselo.

Lo peor de todo es que los préstamos PACE no están sujetos a las mismas protecciones para el consumidor que un préstamo normal. En las noticias han aparecido casos de clientes que han arruinado su crédito, acumulado grandes deudas que no pueden pagar, ¡llegando incluso a perder sus casas!

¿Es la financiación PACE la mejor opción para ti?

Siendo francos, la mejor opción a la hora de adquirir un sistema de energía solar, o cualquier otro proyecto residencial respetuoso con el medio ambiente, es pagarlo todo al contado.

En lo que respecta a la financiación, es mejor optar por un préstamo estructurado y regulado de proveedores tradicionales. Lo cierto es que el programa PACE solo parece ser rentable para quienes son propietarios de su casa y pueden permitirse una subida en el impuesto sobre la propiedad. Aquellos que no puedan, no tendrán la misma suerte y podrían verse envueltos rápidamente en problemas financieros.

Si no cumples con los requisitos para obtener un préstamo solar, un préstamo personal o una línea de crédito garantizada sobre el valor líquido de la vivienda, también existen opciones de financiación de energía solar que no son préstamos del programa PACE. Podrías conseguir un leasing solar o un PPA, en los que no eres el propietario del sistema, pero puedes disfrutar de facturas de energía reducidas. Con los elevados tipos de interés actuales, los arrendamientos solares y los PPA ofrecen la posibilidad de obtener ahorros de por vida similares a los de los préstamos solares.

También te recomendamos que investigues; si vives en un estado donde se ofrecen préstamos PACE, asegúrate de pedirle a tu instalador de energía solar local más información sobre este programa antes de tomar una decisión final. Por otra parte, ¡asegúrate de que tu instalador es de confianza! Revisa las reseñas de los clientes de la empresa de energía solar, comprueba que lleva al menos cinco años en el mercado y pide presupuestos a varias empresas antes de decidirte por una.