Si has solicitado presupuestos para la energía solar últimamente, es probable que te hayas llevado un buen susto, sobre todo si estás pensando en financiar tu sistema solar fotovoltaico.

Últimamente los tipos de interés para cualquier préstamo han estado por las nubes, y los préstamos solares no son una excepción. Si a esto le añadimos las tasas de distribución, el importe financiado puede aumentar un 20 %, un 30 % o incluso un 50 % con respecto al precio al contado.

Es lógico que busques otras alternativas para poder adquirir los paneles solares. Una opción es contratar una línea de crédito garantizada sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), en la cual pides prestado dinero contra el valor líquido de tu casa para financiar un proyecto. Puedes utilizar una HELOC para varios proyectos de reformas residenciales, entre ellos la instalación de paneles solares en el tejado.

¿Qué es una HELOC y cómo funciona?

Una línea de crédito garantizada sobre el valor líquido de la vivienda es como una tarjeta de crédito. Con una tarjeta de crédito puedes pedir dinero prestado en función de tu límite de gastos. Con una HELOC, puedes pedir dinero prestado contra el valor líquido de tu vivienda.

Si quieres solicitar una HELOC, tienes que ponerte en contacto con tu prestamista o banco, quien evaluará la propiedad para determinar el valor líquido del que dispones. Después, te aprobarán una cantidad determinada que se te ocurra, como el límite de tu tarjeta de crédito, y entonces ya podrás utilizar el dinero.

Importe del préstamo

Por lo general, suele haber un límite respecto al valor de tu vivienda para pedir un préstamo. La mayoría de los prestamistas de HELOC tienen un límite del 80 % del valor líquido total de la vivienda. Por lo tanto, si tienes $100,000 en valor líquido, puedes pedir prestado un máximo de $80,000.

El tipo de interés varía de un prestamista a otro. Algunos pueden ofrecer un interés más alto, en torno al 85 % o 90 %, pero esto puede suponer unos tipos de interés más elevados.

Tipos de interés de una HELOC

Si pides dinero prestado, tendrás que pagar por ello un tipo de interés. Las HELOC suelen tener tipos de interés variables que cambian a medida que lo hacen los tipos de interés base. El prestamista fija la tasa de una HELOC, que suele ser igual a la tasa base, con un incremento adicional basado en tu historial crediticio.

Por lo tanto, si la tasa base es del 7 % y el prestamista añade un 1 % basado en tu crédito, tu tipo de interés total para la HELOC será del 8 %. Si la tasa base asciende al 8 %, tu nuevo tipo de interés será del 9 %. En 2023, los tipos de interés de las HELOC se sitúan entre el 7.5 % y el 9 %, pero varían según el prestamista y el prestatario.

Requisitos para obtener una HELOC

Solo podrás beneficiarte de una HELOC si dispones de valor líquido de tu vivienda, tienes un historial crediticio aceptable y cumples determinados requisitos en cuanto a la relación deuda-ingresos. Cada prestamista tendrá unos requisitos distintos.

Pros y cons de utilizar una HELOC para los paneles solares

Las HELOC pueden utilizarse para casi cualquier compra, incluida la instalación de paneles solares. Sin embargo, antes de ponerte al teléfono con un prestamista, asegúrate de tener en cuenta las ventajas y desventajas de las HELOC.

Pros de una HELOC

• Tipos de interés bajos: una línea de crédito garantizada sobre el valor de la vivienda está avalada por tu casa, lo que a menudo significa que puedes obtener un tipo de interés más bajo que con otras opciones de préstamo.
• Elegible para los incentivos solares: el financiamiento de los paneles solares con una HELOC te permite utilizar incentivos a la energía solar como el crédito fiscal federal del 30 %.
• Se usa cuando lo necesitas: con una HELOC puedes abrir una cuenta y utilizar los fondos solo cuando los necesites. Por lo tanto, puedes iniciar los preparativos de tu HELOC antes de encontrar un instalador, y no tienes que preocuparte de pagar intereses hasta el momento de utilizarla.
• Pagos de interés único: las HELOC suelen tener un periodo de retirada del dinero de 10 años. Cuando pides dinero prestado durante este tiempo, puedes hacer pequeños pagos de interés único y solo tienes que pagar el principal si entra dentro de tu presupuesto. Sin embargo, tendrás que pagar los intereses y el principal una vez finalizado el periodo de retirada del dinero.
• Los intereses pueden desgravarse: el IRS indica que puedes deducir de tus impuestos los pagos de intereses de una HELOC, siempre que utilices el dinero para reformas de tu vivienda que garanticen el préstamo. No obstante, existen ciertas limitaciones. Debes consultar con un asesor fiscal para confirmar si tu compra cumple los requisitos.

Cons de una HELOC

• Tipos de interés variables: aunque a veces puedes obtener unos tipos de interés más bajos con una HELOC, casi siempre serán variables. Esto significa que tus pagos serán algo impredecibles, lo que hará más difícil la elaboración de un presupuesto y determinar la recuperación de tu inversión.
• La casa como garantía: tener una HELOC avalada con tu casa significa tipos de interés más bajos, pero también significa que si no pagas, corres el riesgo de sufrir un embargo.
• Disminución del valor líquido: dado que estás pidiendo dinero prestado por el valor líquido de tu vivienda, si el valor de tu casa disminuye por cualquier motivo, podrías acabar debiendo más de lo que vale tu casa.
• Facilidad para excederse en los gastos: cuando tienes una HELOC, puede resultar fácil hacer compras sin pensar en el pago mensual. Financiar de esta forma requiere que seas consciente de tus compras y te asegures de que se ajustan a tu presupuesto.

¿Es mejor utilizar una HELOC o un préstamo solar para adquirir paneles solares?

No existe una solución única para el financiamiento de la energía solar. La decisión de utilizar o no un préstamo solar o una HELOC depende de tu situación. No obstante, podemos darte algunos consejos sobre lo que debes tener en cuenta a la hora de elegir cómo financiar tus paneles.

Una línea de crédito garantizada sobre el valor líquido de la vivienda suele ser la mejor opción si no dispones del dinero necesario para adquirir una instalación de energía solar en el momento, pero sí dispondrás de él para pagarla a corto plazo. Por ejemplo, si tienes dos propiedades y planeas vender una, puedes obtener una HELOC, instalar paneles solares y luego pagarla con el dinero que obtengas de la venta de tu segunda propiedad.

Un préstamo solar funciona igual que un préstamo tradicional, en el que se pide prestada la cantidad necesaria para la compra y se realizan pagos mensuales. Los préstamos solares pueden ser mejores si buscas una solución de financiación a largo plazo. Tendrás una tasa de interés fija y sabrás exactamente cuánto tienes que pagar cada mes durante el plazo. Además, no tendrás que preocuparte por la ejecución de la hipoteca si te saltas un pago.

Encuentra instaladores de energía solar fiables para obtener la mejor financiación

Para obtener realmente el mejor beneficio económico posible, debes consultar con un asesor financiero y pedir presupuestos a varias empresas de energía solar. Un asesor financiero te ayudará a decidir si te conviene más una HELOC u otro tipo de préstamo.

Obtener presupuestos de al menos tres instaladores de energía solar te dará una idea de las opciones que existen y te permitirá elegir entre varias opciones. No te quedes con el primer presupuesto que te den, siempre es mejor comparar las distintas ofertas. Puedes utilizar nuestra calculadora de autoconsumo solar para obtener una estimación precisa de cuánto podrían costarte (¡y ahorrarte!) los paneles solares.